解讀個人征信報告(最新的個人征信報告包括哪些內容)

重要通知!中國人民銀行征信中心已試運行新版個人征信報告，可能將于近期正式上線。屆時，拖欠水費、欠稅、以卡養卡等不誠信行為，將可能產生嚴重后果。

那么央行新版個人征信報告與舊版有哪些差異?征信報告升級會對個人生活產生哪些影響?如何保護好個人信息?

征信維度更加多元化“從目前看，新版征信報告試運行較為理想，未出現較大問題。整體內容和欄目在試運行階段應該變動不大，至多在一些小問題上根據試運行的情況進行相應修訂。”蘇寧金融研究院特約研究員何南野告訴記者。何南野表示，個人征信數據更新和建設是一件頗具難度的事情，需要多方通力合作。因此，央行征信中心推出新版征信報告，肯定是經過諸多考慮之后，慎重作出的決定。

一方面，過去幾年，國家信息系統基礎設施建設取得了長足進步，在很多方面已實現了全國聯網與互聯互通，個人重要信息歸集成為可能;另一方面，近幾年，互聯網金融、金融科技的發展，讓個人信息更趨完善，征信維度具備了多元化基礎。同時，新時期經濟發展對個人征信報告提出了新要求。如何更有效、更全面、更精準地反映個人信用情況，如何快速構建一個完善高效的信用社會，成為征信行業當前重要任務。

那么，新版個人征信報告與舊版最大不同在哪里?

何南野透露，可以概括為三大變化，即更細化、更全面、更精準。

首先是更細化。新版個人征信報告，個人信息將更加細化。除舊版個人基本信息之外，新版個人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時，職業信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當。更細化的信息，將使個人信用情況更為一目了然。

其次是更全面。新版個人征信報告，維度更加豐富、更加全面。比如，還款記錄延長至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息;新增還款金額，逾期或透支額也將標注出來。除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。

如此，征信報告更能反映個人的信用情況，增強個人征信報告的公信力和實際應用度，這也是新版個人征信報告與舊版報告最大的不同。

最后是更精準。新版的個人信息更加細化和全面，使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準，可有效降低信貸風險。

【與日常生活息息相關】

可以說，新版個人征信報告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能會被新版個人征信報告記錄在案。當個人申請貸款時，無論是房貸、車貸還是消費貸款，金融機構大多數都會先去查看個人征信報告。因此，征信報告上一旦留下負面記錄，可能會影響信貸獲批。

還有市場人士比較發現，“上午離婚下午買房將成為過去”。在舊版征信報告中，假設夫妻雙方共同還款，男方主貸，那么女方征信報告中不體現負債;而新版征信報告中，作為共同借款人，夫妻雙方征信報告中均會體現負債。

“現在，不少城市在二套房認定時都實施‘認房又認貸’政策，如果夫妻雙方負債記錄都出現在征信報告中，那么夫妻雙方已經購房的，將來離婚后，非主貸人再次買房仍將被認定有房貸，就會無法享受首套房的低首付、低利率的優惠政策。”一位市場人士說。

“如果將水費繳納等情況記錄在內，我覺得挺好，這樣征信涵蓋的數據、收集的維度都更加多、更加廣，有助于更全面地判斷、評價一個人的誠信水平和信用情況?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院副院長董希淼在接受記者采訪時表示，征信大數據就要數據足夠多、足夠大，這樣才能夠更加立體地刻畫一個人乃至一個社會的誠信水平。

何南野同樣認為，新版征信報告對個人會產生較為重要的影響。他提醒說，個人在日常生活中要非常注意個人的信用情況。從社會管理的角度來看，構建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機制，讓失信者寸步難行，需要在個人征信報告中加入更多與日常生活息息相關的內容?！爸挥凶屨餍艌蟾婢S度更全面，方能更好地促進個人提升信用意識，從而促進整體信用社會建設?！焙文弦罢f。

【加快個人信息保護立法】

毋庸置疑，新版個人征信報告將會收錄更多個人信息，因此也引發人們對個人信息安全問題的擔心。如何保護好個人信息，各方應做好哪些工作?

“央行建立個人征信報告有別于一些社會征信機構采集個人信息的行為，在個人信息安全和個人隱私保護方面應會考慮得較為周全?！倍ｍ嫡f，“個人信息安全和個人隱私保護的確是非常重要的問題。比如，歐盟對個人信息、隱私的保護，有非常全面且比較嚴格的要求和規定，一旦違背了將會受到嚴厲的處罰。所以，在個人信息安全、隱私保護等方面，我國要加快立法，實施更好的保護舉措?！?/p>

董希淼建議，完善信息保護立法，構建信用共享環境。在基本法層面，盡快制定個人信息保護法，明確個人信息權的法律地位、權利屬性以及個人信息的收集使用原則，為個人信息保護提供依據;在規章制度層面，在基本法框架下，在金融、通信、電子商務、教育、醫療衛生等重點領域制定個人信息保護的行政法規、部門規章;在行業自律層面，引導重點行業、領軍企業在國家法律框架內建立個人信息開發利用從業規則，充分發揮行業自律管理機制。

何南野也提出了三方面的建議：

從國家的角度，加快立法進程和加大懲處力度是保護個人信息安全的首要之策。政府應盡快建立國家層面上的個人信息保護法，對信息泄露和買賣行為進行明確界定，明確罪名、量刑起點、相應的處罰等。

從企業的角度，個人信用授權使用機構應強化法律意識、合規意識與隱私保護意識，在對個人信用的使用中，注重個人信息的隱私保護。同時，在日常商業行為中，應盡量減少對個人信息的采集，從源頭上杜絕信息搜集過度問題的產生。

從個體的角度，應強化風險防范意識，不要輕易泄露個人信息，如在網絡注冊、實名驗證時謹慎填寫個人信息，身份證號、賬號、手機號碼等個人私密信息切勿隨意泄露;應強化信用提升的意識，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護，勿產生信用污點;應常規化查詢個人信用報告，一旦發現非正常原因導致的不良信用問題，應及時上報并妥善處理，以免不良信用影響日后生活。

【征信報告對外提供需謹慎】

看完上面的內容，相信您對征信也室有了一定的了解。那么上海律師事務所在這里要給你做一個提醒：征信報告對外提供需要謹慎！下面是上海知名律師事務所總結的征信外借存在的隱患。

需要對外提供的個人征信報告，一般必須是在人民銀行征信窗口查詢到的詳版征信報告。詳版征信報告什么樣子，可以看《人民銀行詳細版個人信用報告是醬紫~~》。其中，包含了非常詳細的個人信息，姓名、身份證號、手機號、住宅電話、工作電話、學歷、學位、通訊地址、戶籍地址、婚姻狀況、配偶信息、職業信息、居住信息，還包括個人社保、公積金信息、電信繳費信息等等，當然，最主要的內容是貸款和信用卡的發放、使用、還款、狀態等信貸信息。

有這么多重要信息在里面，對外提供時當然需要掂量掂量了。說了這么多，其實，對于題目中提出的問題，很難用一句話回答。在回答題目中提出的問題之前，首先需要思考的是把征信報告交給別人，到底會有哪些風險。仔細梳理一下，嚴重的后果主要是兩個，一是被冒名貸款，二是個人信息泄露，繼而引發電話騷擾甚至電信詐騙。

對外提供征信報告會被冒名貸款嗎?

上篇文章中說到，只有征信賬號和密碼，別人也很難查到個人征信報告，因為還需要手機驗證碼等其他驗證操作。與此類似，冒名貸款的可能性也非常小，除非銀行內部人員違規操作(這是拿自己的飯碗開玩笑)。因為在傳統的銀行等金融機構，貸款必須實行嚴格的面簽制度，甚至要求保留簽字時的照片或視頻。此外，審核個人征信報告雖然是風控管理的重要一環，但是征信信息僅起到參考作用，并沒有法律證明效力，征信報告里的具體信息，信貸人員會根據原始材料或實地調查來核實。因此，僅僅征信報告，被別人掌握，別人也不可能冒名貸款。

除了冒名貸款之外，還有被冒領信用卡的風險。前些年，有信用卡中介，僅憑客戶個人征信報告和身份證復印件就可以申請信用卡，并能在客戶不知情的情況下，激活信用卡套現。但是，隨著手機實名制的實施和普及，即使再找中介辦信用卡，也必須用本人實名制的手機接收銀行信息，而且銀行信用卡審核時，客戶實名認證的手機號，必須正常使用6個月以上(各行標準不一)，而且，信用卡激活必須本人到柜臺操作。因此，即使個人信用報告和身份證復印件同時被他人獲取，被他人用來申請、激活信用卡套現的可能性也很低。

對于正規金融機構，在申請貸款時，提交個人信用報告是必須的，貸款機構也有義務保護個人信息，一般不會隨意泄露個人信用報告，僅作為貸款申請資料保留，一般不會有風險。但是，如果找貸款中介或信用卡中介，風險就非常大了，高昂的手續費自不必說，更大問題是，很多中介都喜歡販賣客戶資料。所以，無論貸款或申請信用卡，一定要走正規渠道，就算申請不成功，也不至于有其他損失。

對外提供征信報告會導致信息泄露嗎?

毫無疑問，征信報告里記錄大量的個人信息，只要提交給他人，就必然存在信息泄露的風險。一般而言，只要信息沒有被惡意泄露，也不會產生大的風險。

信息惡意泄露的情形主要是：個人信用信息被有目的地交易?，F實生活中，一些小型貸款公司或者營銷公司，會有償收集潛在客戶信息，收集到客戶信息后，會頻繁進行電話營銷、短信營銷、發郵件，甚至上門推銷，信息主體本人不勝其煩。最壞的情況是，個人信用報告被詐騙人員掌握，詐騙人員會根據個人信用報告里記載的重要信息，精心設計騙局對信息主體實施詐騙。

如何防范征信信息泄露風險?

1.盡量不要提供原件。沒有硬性要求的情況下，不要提供個人信用報告原件。原件包括紙質版原件和電子版原件，紙質版原件為本人在人民銀行征信窗口柜臺查得的，一般是詳細版，電子版原件是本人在人民銀行征信中心網站查得的，一般是簡易版。如果只是了解信息的話，紙質版給他人看完后，一定要及時收回;電子版的話，可以只發截圖。

2.做風險標注。在紙質版征信報告，個人重要信息處，手寫“此征信報告僅供**用途，他用無效或再復印無效”。對于他人不需要看的信息，可以涂抹掉。

3.核實對方是否可靠。這點是最要的，確保對方是可以信賴的人，才可以把征信報告交給對方。這條也說明，一定要到正規機構貸款。提交個人信用報告要有明確且合理的用途，僅提供給利益相關方或者相關部門正式工作人員，不要提供給其他無關人員。而且，在提交時，一定要提醒對方保密，至少獲得對方口頭承諾。

上海律師事務所律師總結：在有合理用途的情況下，可以提交個人信用報告給他人，以證明自身信用狀況。在提交個人信用報告時，要謹慎，采取必要手段保護個人信用信息，盡量避免提供征信報告原件，做好風險標注，僅供他人了解情況時，要記得及時收回征信報告。另外，要確定對方是可靠的人，并提醒對方做好保密措施。

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