非金融機構可以收購銀行不良貸款債權嗎(非金融機構可以收購銀行不良貸款債權嗎為什么)

銀行不良貸款債權的轉讓和處置權一直掌握在四大資產管理公司手中。當然這是有歷史原因的。

20世紀90年代，為了解決銀行現有的不良資產問題，國家專門成立了東方、長城、華融、信達四大資產管理公司，專門處置銀行不良資產。此時的不良資產處置實際上是一種行政處置。

近年來，一些地方資產管理公司逐步成立并參與銀行不良資產處置。銀行不良資產處置逐步從行政處置轉向市場化處置。但不良資產的轉讓和處置權仍然牢牢掌握在金融機構手中。

那么銀行可以將不良貸款債權轉讓給非金融機構的自然人、法人或者非法人組織嗎？

有人認為可以。主要原因是：商業銀行享有的不良債權也是普通債權，應適用《民法典》債權轉讓的規定；銀行轉讓特定債權是債權人將合同權利轉讓給第三人。不屬于向社會不特定對象發放貸款的經營活動，不涉及從事貸款業務的資質問題。

有些人認為不是。主要原因是：金融業是特許經營行業，放貸和收息是經營貸款業務的金融機構的特許經營權。因此，貸款形成的債權等權利只能由具有貸款業務資格的主體取得。對于金融機構之間的轉讓，商業銀行不得擅自將債權轉讓給非金融機構；可能構成企業間借貸的；存在國有資產流失問題。

其實，關于銀行是否可以將不良貸款債權轉讓給非金融機構的問題，法律沒有明確規定。但是，從相關監管或者主管部門頒布的規范性文件來看，在不同歷史時期存在著不同的態度。

2001年7月30日，中國人民銀行發布《關于商業銀行借款合同項下債權轉讓有關問題的批復》號文648號）規定，因貸款產生的債權等權利只能轉讓給具有貸款業務資格的金融機構。之間轉移。未經許可，商業銀行不得向非金融企業轉讓債權。

2009年2月5日，中國銀監會發布《關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力有關問題的批復》號文，明確規定：一是商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權無禁止性規定，轉讓合同具有合同法效力；其次，特定貸款債權轉讓是債權人向第三人轉讓合同權利，不是向社會不特定對象發放貸款的經營活動。不涉及從事貸款業務的資質問題，受讓方無需具備從事貸款業務的資質。

2012年1月18日，財政部、銀監會聯合發布《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》號，規定一級市場處置更多不良資產10戶以上只能向四大AMC和地方AMC開放。10戶以下的處置可轉讓給社會投資者規定）證監會于2017年4月25日發布，目前批量轉讓是指金融企業將3戶及以上不良資產打包轉讓給資產管理公司的行為）。

事實上，在銀監辦發[2009]24號文頒布后，司法實務界的認識和態度基本上與銀監辦發[2009]24號文的意見保持了一致，即認為銀行貸款債權屬于可轉讓債權，可以轉讓給金融機構以外的自然人、法人或者其他組織。

比如，最高人民法院在最高法民申第2040號、最高法民申第577號、最高法民再第467號案件之中均給出了這樣的答案。

結合銀監辦發[2009]24號文和《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》的規定，以及最高人民法院的判例，至少可以確定，對于3戶以下的非批量性的不良資產處置，銀行可以向非金融機構進行轉讓。

法律法規還認為，銀行可以通過單筆交易將不良貸款債權轉移給非金融機構。

首先，可以不受法律禁止地進行。不禁止商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權。

二、《民法典》第五百四十五條規定，債權人可以將債權全部或者部分轉讓給第三人，但債權有下列三種情形之一的除外：債權不能以債權為由轉讓的債權的性質；按照當事人約定不得轉讓；依照法律規定不得轉讓。商業銀行享有的不良貸款債權也屬于普通債權，適用本法第《民法典》條關于債權轉讓的規定。

第三，銀行轉讓特定債權是債權人向第三方轉讓合同權利。不屬于向社會不特定對象發放貸款的經營活動，不涉及從事貸款業務的資質問題。

四、根據《商業銀行委托貸款管理辦法》的規定，企業委托銀行向另一企業借貸資金的企業間借貸方式是法律允許的，因此即使企業通過接受銀行與其他企業形成關系就貸款債權而言，企業之間的貸款與企業委托給銀行的貸款沒有本質區別。

第五，銀行處置不良貸款債權是否會造成國有資產損失，與不良貸款債權的受讓方是否為金融機構沒有必然的因果關系。避免國有資產流失的關鍵在于銀行不良貸款債權的處置。程序、處置方式、定價等方面均受到嚴格控制。

六、銀行向社會投資者轉讓不良貸款債權，不會泄露、損害借款人的信息、隱私或者商業秘密：無論銀行不良貸款債權的受讓方是金融機構還是企業，社會投資者，借款人與貸款業務相關的信息、隱私或商業秘密無疑會被銀行以外的受讓方知曉；既然是銀行不良貸款債權，就意味著借款人逾期還款。如果發生違約，根據“違約人不能從違約中獲益”的原則，除非借款人且銀行明確同意貸款債權不得轉讓，銀行的貸款債權不受借款人與貸款相關的信息、隱私或業務的影響。應優先保護秘密，銀行有權通過轉移貸款債權的方式避免損失或損失擴大；在規定可以預見的情況下，借款人應對其逾期還款可能造成的后果承擔責任。后果是可以預見的。

當然，銀行的不良貸款債權畢竟還是具有特殊性，因此，無論銀行不良貸款債權的受讓主體是金融機構，還是非金融機構的社會投資者，都應當確定幾條紅線，避免發生道德風險。

首先應建立相應的風險管理制度、內部控制制度等制度和內部審批程序。

其次，嚴格界定銀行不良資產，防止不良貸款債權被認定為不良貸款債權，從而轉移利益。

三是依法依規科學評估不良貸款債權，形成公平的最低處置價格。同時，要通過公開拍賣的方式處置，防止暗箱操作、私下授受、國有資產流失。

最后，債權轉讓信息應真實披露，報中國銀監會或其派出機構，接受監管機構的監督檢查。

結語

不良資產處置逐步市場化是大勢所趨。賦予自然人、法人、非法人組織等非金融機構社會投資者轉讓銀行不良貸款債權主體資格，允許社會資本有條件參與銀行不良貸款債權處置業務，可以多方位、充分市場化切實解決銀行不良資產處置問題，加快盤活銀行不良資產。

隨著金融監管理念的轉變、金融業務模式的創新以及化解金融風險需求的出現，商業銀行債權轉讓應逐步放開。