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之前我分享過一個關于離婚后投保人能否轉為投保人的案例。一方是投保人，另一方是被保險人。離婚后投保人可以變更為自己嗎？今天分享一個生活中常見的情況。如果投保人與被保險人不是同一人，投保人死亡后保險合同如何處理？
1997年，張三作為投保人，向保險公司購買了“兒童終身幸福保險”，兒子小明為被保險人，妻子韓梅為受益人。年繳保費1000余元，繳費期限10年。保險合同規定，如果被保險人生存至18歲、19歲、20歲、21歲、22歲、60歲直至死亡，將獲得成人紀念給付、教育給付、婚禮給付、養老金等保險給付。
投保后，張三繳納了四年的保險費，后因病去世。妻子韓梅到保險公司辦理退保手續，收到保單現金價值3810元。隨后，其子小明向法院提起訴訟，認為韓梅作為監護人解除保險合同，使被監護人小明失去了應得的保險待遇，解除無效。
本案的核心是投保人死亡后合同當事人的權利和義務如何繼承，保險合同能否繼續存在。
首先，保險合同解除權是否屬于繼承？
根據民法典第1122條規定，繼承是自然人死亡后留下的合法動產；《民法典》第1159條規定，分割遺產時，死者依法應當繳納的稅款和債務，應當清償。因此，繼承人繼承的遺產范圍應包括死者。繼承人的財產權利和相應的義務——那么，投保人死亡后，繼承人應繼承其在保險合同中的權利和義務，成為新的投保人，這當然包括終止合同的權利。
張三去世后，投保人并沒有缺席，張三的繼承人：父母、配偶、子女將成為投保人。
其次，繼承人通過繼承成為投保人后，是否有權終止保單？
本案中，投保人與被保險人并非同一人，保險合同是為了他人的利益而訂立的。也就是說，保險合同的解除會對被保險人的利益造成很大的影響。在這種情況下，投保人不得不取消保險。合同是否受到限制？
事實上，雖然保險合同中有投保人、被保險人、受益人，可能有所不同，但保險合同的當事人只有保險人和投保人。根據第《保險法》號規定，保險合同成立后，投保人可以隨時解除保險合同，無需經保險人或者被保險人同意。
再問一下，韓梅可以解除保險合同嗎？
本案中，韓梅和小明都是張三的繼承人，共享投保人身份。小明雖然是未成年人，但他的監護人韓梅代表他行使了民事權利。但根據法律規定，除被監護人的利益以外，監護人不得處理被監護人的財產。
韓梅解除保險合同的行為，讓小明失去了保險合同的保障，這是純利潤。最終，法院判決解除合同的行為無效，合同繼續履行。韓梅將現金價值退還給保險公司。
筆者認為，購買保險不是簽單、交錢的問題，而是一個動態的管理過程：如果在購買保險時設立了第二保單持有人，或者投保人立下遺囑確定保單的繼承人，這可以消除未來決定是否更新策略的需要。保險、保單現金價值歸屬等麻煩。
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