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雇主責任保險是指被保險人雇用的雇員，在受雇期間，從事保險單載明的與被保險人業務有關的工作時，遭受事故或者遭受國家規定的與業務有關的工傷的保險。保險標的為因法律或雇傭合同規定受保人應承擔責任的導致傷害、殘疾或死亡的疾病。
一般情況下，保險人會在雇主責任保險條款中明確規定，被保險人的職工因無證駕駛機動車而發生的意外傷害不在保險范圍之內。實踐中，該免責條款一般被認定為標準條款。該條款有法律效力嗎？是否一定可以免除保險公司的賠償責任？
根據《民法總則》第《中華人民共和國民法典》號第496條第一款的規定，格式條款是當事人事先擬定、重復使用的、在訂立合同時不與對方協商的條款。《中華人民共和國保險法》第十九條規定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，下列條款無效：
免除保險人的法律義務或者增加投保人、被保險人的責任；
排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利。
從公開案例來看，法院對于參保職工是否無證駕駛造成交通事故不免賠的意見，法院的判決并不一致。筆者理解，需要結合案件的具體情況，也可能依賴法官的主觀判斷。
1、免責條款有效，保險人免予賠償。
在魯16民終1850號案件中，二審法院和一審法院的意見不同。一審法院認為，如果本案無論因果關系、過錯程度如何，一味堅稱無證駕駛屬于違法行為，并拒絕賠償，既不符合當事人之間的合同，也不符合雙方的約定。法律規定。被告保險公司應當支付保險賠償金。
但二審法院推翻了一審法院的結論，認為：
一、涉案免責條款合法有效
本案涉及的免責條款完全符合法律規定。第《保險法》條不存在無效的格式條款。并不免除保險人的法律義務或增加投保人、被保險人的責任，也不排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利，本條款合法有效。
二、涉案免責條款已生效
原告在涉案申請表及保險收據上蓋章，且保險公司已在合同中明確說明其關于免責條款的義務，故免責條款生效。
3、涉案交通事故造成的賠償責任屬于涉案免責條款規定的情形。
李某對涉案道路交通事故負同等責任。其無證駕駛兩輪摩托車、違反道路交通安全法律法規與事故中受傷之間存在因果關系。涉案交通事故造成的賠償責任屬于涉案免責條款規定的情形。涉案免責條款已發生法律效力，保險公司應按照合同約定免予賠償。
2、無證駕駛與損害不存在因果關系，保險公司賠償
但也有法院做出了有利于被保險人和受益人的解釋，認為保險公司應當賠償。
1、免責條款不生效
在E01閩中2804號案件中，法院認為，根據《保險法》第十七條規定，保險公司未提交證據證明對免責條款進行了專門說明，也未提交充分的證據證明該條款不需要特別說明。法院根據本案事實，對《保險協議》號協議作出有利于受益人的解釋。即，雖然案外人周某沒有有效駕駛證，在本次事故中被視為違法行為，但并沒有導致案外人周某死亡。其自身死亡的法律后果主要是對方駕駛機動車的違法行為以及事故發生后未能及時保護現場、救助傷者。保險公司以上述條款作為免除保險責任的理由不成立，保險公司應當予以賠償。保險福利義務。
2、無證駕駛與損害結果不存在因果關系。
上海金融法院在滬74民終145號案件中認為，根據保險條款，被保險人的從業人員無駕駛證造成人身傷害的，保險人不承擔賠償責任。該條款強調，只有當參保員工無證駕駛違法行為與損害結果存在因果關系時，保險公司才能免于賠償。本案中，根據道路交通事故認定證明，尹某無證駕駛與事故不存在因果關系。本案系一起交通事故，造成人身傷害。可以推斷，尹某無證駕駛與其人身傷害不存在因果關系。因此，本案不符合保險條款規定的上述免責情形。
3、電動汽車如果被認定為機動車，是否符合豁免條件？
在交通事故案件中，電動自行車往往被認定為機動車，但駕駛人沒有駕駛證等證件。這種情況下，保險公司是否承擔保險責任？
在魯03民中3053號案件中，張店區人民法院認為，公安機關在事故處理的交通事故認定報告中將電動三輪車納入機動車類別，僅適用于以下領域：依照行政法規的規定進行行政管理。電動汽車交通事故的識別。對于電動汽車是否屬于機動車、駕駛人駕駛電動汽車是否應當持有機動車駕駛證、電動汽車是否需要機動車駕駛證等，目前我國法律法規和部門規章均沒有相關明確規定。因此，本案保險合同中規定的無證駕駛應是指法律法規規定的出廠車輛為機動車。江某駕駛的車輛不屬于本案保險公司免責條款規定的機動車。本案事實不符合要求。保險合同中規定的免責條件。
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