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信用卡在生活中的廣泛使用，極大地方便了人們的生活，同時也導致了大量利用信用卡實施詐騙的違法犯罪行為。筆者對某市在押的594名女性犯罪嫌疑人涉嫌犯罪情況進行了統計。詐騙犯罪數量在全部涉嫌犯罪中排名第二，占全部犯罪的11%。其中，信用卡詐騙犯罪占詐騙犯罪的2%。/3或以上，基本上屬于“惡意透支”類型的信用卡詐騙。根據我國《刑法》號第196條規定：“實施信用卡詐騙罪，有下列情形之一，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處罰金：處2萬元以上20萬元以下罰款。處五萬元以上五十萬元以下罰款；數額特別巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處罰金五萬元以上五十萬元以下；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑。有期徒刑、無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金，或者沒收財產：（一）使用偽造的信用卡，或者使用虛假身份冒領的信用卡的；（二）使用無效信用卡；（三）冒用他人信用卡的；（四）惡意透支。前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，經發卡銀行催收后，在規定限額或者規定期限內透支的行為。還不歸還的行為。”
根據第《刑法》條第196條規定，我國信用卡詐騙分為四種類型，分別在本條第一項、第二項、第三項、第四項中規定。其中，第四項“惡意透支”類信用卡詐騙犯罪在司法實踐中頻發。下面，筆者將結合刑法和司法解釋的具體規定，重點探討“惡意透支”類信用卡詐騙犯罪。
“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超出規定限額或規定期限透支，經發卡行催告后仍不肯退還的行為。正確認識本罪的構成要件，準確適用法律，有效打擊“惡意透支”信用卡詐騙罪，應注意以下幾個方面：
首先，該犯罪屬于身份犯罪，持卡人必須是合法持卡人。如果是詐騙、被盜、偽造或過期的信用卡，則不屬于“惡意透支”類信用卡詐騙行為。
其次，銀行的“催收”包括書面形式和口頭形式，但僅限于向合法持卡人催收。擔保人或持卡人家屬催收不具有“催收”效力；
第三，構成本罪，行為人必須具有非法占有的目的。根據《信用卡案件解釋》，有下列情形之一的，可以認定行為人具有非法占有目的。
一是行為人明知沒有償還債務能力而透支大量資金，無法償還；
二是大肆揮霍無法退回的透支資金；
三是透支后隱藏、更改聯系方式，避免銀行催收；
四是逃逸轉移資金、隱匿財產、逃避債務償還的；
5、利用透支資金進行違法犯罪活動；
六、其他非法占有資金且拒不返還的行為。
四、為了防止善意透支被解釋為惡意透支，防止不當擴大處罰范圍，《信用卡案件解釋》規定：持卡人超過規定限額或者在規定期限內透支的目的是：非法持有，已被發卡銀行兩次催收。如果超過3個月仍未歸還，則視為“惡意透支”。
第五，本罪的成立需要數額較大的詐騙罪。根據《信用卡案件解釋》的規定，惡意透支數額較大的起點為1萬元。如果行為人沒有達到數額較大的起點，按照張明凱教授的觀點，就應該認定為詐騙罪或者犯罪未遂罪。因為一般詐騙犯罪數額較大的起算點是5000元。
六、認定本罪時，應特別注意：根據“行為與責任一致”的原則，惡意透支必須存在非法占有的目的。即使透支了，也沒有非法占有的目的，也沒有返還透支的意圖。收款后未還款，因缺乏責任要素，不能認定為信用卡詐騙罪。另一方面，如果透支是出于不還款的目的，但后來因擔心產生后果，銀行在催收后及時歸還，則因不存在違法成分，不構成犯罪。
以上筆者結合我國《刑法》、《信用卡案件解釋》的相關規定，對“惡意透支”信用卡詐騙罪的構成要件進行了較為詳細的探討。如有不當之處，歡迎指正，歡迎討論。
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