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前幾天，我們分享了民間借貸涉嫌犯罪的問題。“平民與罪犯重疊”之后，應該“平民與罪犯并跑”或者“先罪犯后平民”。今天我繼續給大家分享一下民間借貸涉嫌犯罪后的合同效力問題。
過去，根據我們的普遍認識和司法實踐，一旦合同涉嫌犯罪，該合同就很可能被認定為無效。因合同行為涉嫌犯罪，該合同必須損害國家、社會公共利益，或者合同當事人不具備相應資格，因而被認定為非法經營或者其他犯罪行為。隨著對“民事犯罪與刑事犯罪交叉”問題的深入研究，最高人民法院在《民間借貸司法解釋》中率先對此問題做出了明確規定。
《民間借貸司法解釋》第十二條借款人、貸款人的借貸行為涉嫌犯罪，或者生效判決認定構成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不自動無效。人民法院依照民法第一百四十四條、第一百四十六條、第一百五十三條、第一百五十四條和本條例第十三條的規定認定民間借貸。合同的有效性。
保證人以借款人、貸款人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經生效判決認定構成犯罪為由主張不承擔民事責任的，人民法院應當根據借款人、貸款人的借貸行為是否有效，主張不承擔民事責任。借款合同、擔保合同以及當事人的過錯程度，依法作出決定。確定保證人的民事責任。
首先，第一段明確，涉嫌犯罪是“借貸行為”而非“借貸合同”，合同只是一種表現形式。在效力問題上，司法解釋規定“民間借貸合同并不自動無效”，這為認定合同效力提供了可能。最終認定合同是否無效，仍須嚴格按照民法第一百四十四條、第一百四十六條、第一百五十三條、第一百五十四條和本條例第十三條的規定進行。根據該條的規定，不再簡單粗暴地認為借貸行為只要涉嫌犯罪或者被認定構成犯罪，就認定為無效合同。
那么如何辨別涉嫌犯罪的借款合同是否有效呢？作出這樣的司法解釋，除了依托上述規定外，還需要掌握本司法解釋的理論依據。通過分析，我們會發現，合同無效的原因大多是雙方當事人的行為造成的。例如，惡意串通損害國家和第三方利益；原合同法規定，以合法形式掩蓋非法目的。在涉嫌民間借貸犯罪中，借款人的單方行為主要涉嫌犯罪。典型犯罪包括詐騙犯罪、非法吸收公眾存款犯罪等。但在詐騙犯罪中，犯罪嫌疑人是合同一方，而另一方往往是受害人。在這種情況下，如果合同被認定為無效，實際上對受害人來說是不公平的，因為如果合同無效，相應的違約責任條款也隨之無效。但具有欺詐目的的是合同一方，而不是雙方的共同目的，因此在民法淵源中找不到其無效的依據。
刑法調整犯罪行為人的行為，民法調整合同雙方約定的結果。正如最高人民法院第一民事法庭在《司法解釋的理解與適用》一書中指出：用民法思維來判斷合同的效力，而不是簡單地用處罰思維代替，用刑法思維代替合同效力。雙方當事人的合同行為具有簡單的犯罪行為。
鑒于刑法和民法調整對象的側重點不同，有必要對涉嫌犯罪的民間借貸合同的效力區別對待。如果只是合同一方的犯罪行為，并不一定導致合同無效。仍嚴格執行《民法典》及司法解釋關于合同效力認定的規定。最重要的是看合同當事人是否清楚合同無效的原因，或者是否有共同追求非法目的。
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