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很多企業(yè)在為員工辦理團(tuán)體意外保險(xiǎn)時(shí),往往忽略了一個(gè)細(xì)節(jié),那就是“高處作業(yè)”。
說(shuō)到高空作業(yè),人們常常認(rèn)為高層建筑外墻的作業(yè)就叫高空作業(yè),但事實(shí)上并非如此。大多數(shù)公司認(rèn)為自己的員工不會(huì)高處作業(yè),因此在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)一般不會(huì)太關(guān)注這個(gè)問(wèn)題。
案件:
粵01民終號(hào))
某機(jī)電公司向健康保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了團(tuán)體意外險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人包括胡某等10人。保險(xiǎn)期限為2019年6月22日0:00至2020年6月21日24:00結(jié)束。
2019年6月26日,胡某在作業(yè)時(shí)從離地近5米的高處墜落,傷殘等級(jí)評(píng)定為十級(jí)。經(jīng)查,胡某在作業(yè)時(shí)違反了相關(guān)行業(yè)安全管理規(guī)定。
一家機(jī)電公司向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠,但保險(xiǎn)公司因該公司高空作業(yè),未佩戴安全繩、安全帶等安全裝備而拒絕理賠。
律師分析及建議
關(guān)于“高空作業(yè)”的具體定義,保險(xiǎn)公司通常會(huì)在保單中直接約定“距基準(zhǔn)面2米以上高空作業(yè)造成的事故”,有的保險(xiǎn)合同也會(huì)約定下列術(shù)語(yǔ)中:以《高處作業(yè)分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》中的定義為準(zhǔn)。該分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)中的最小值為2米以上。事實(shí)上,這類(lèi)保險(xiǎn)的初衷并不是保障高空作業(yè)造成的事故。雖然發(fā)生事故后可以通過(guò)訴訟尋求賠償,但畢竟被拒絕賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較大。因此,如果公司有高空作業(yè)的需要,建議購(gòu)買(mǎi)比較合適的保險(xiǎn)。另外,投保人可以與保險(xiǎn)公司約定“身高”。例如,保險(xiǎn)公司可以與保險(xiǎn)公司約定“十米以上高處作業(yè)發(fā)生事故,保險(xiǎn)公司免予賠償”。對(duì)于一些公司來(lái)說(shuō),調(diào)整適當(dāng)?shù)母叨葧?huì)更安全。
特別協(xié)議中的“高空作業(yè)免責(zé)條款”究竟是免責(zé)條款還是承保條款,實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議。這也關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否需要履行該條款的提醒和說(shuō)明義務(wù)。
針對(duì)此類(lèi)拒保,提供以下思路應(yīng)對(duì):A、本案涉及的事故并非因高空作業(yè)引起,且保險(xiǎn)公司未提供相關(guān)證據(jù);B、“高空作業(yè)免責(zé)條款”“屬于免責(zé)條款,保險(xiǎn)公司未盡到提示和說(shuō)明義務(wù),包括未加粗、涂黑的條款、投保人聲明中不含特別約定的條款、C、“高空作業(yè)免責(zé)條款”是保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)條款,應(yīng)按照一般理解進(jìn)行解釋。合同條款有兩種以上解釋的,應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。
江西道善律師事務(wù)所友情提示:
事實(shí)上,保險(xiǎn)理賠的結(jié)果與投保的諸多環(huán)節(jié)密切相關(guān)。在制定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí),除了考慮單位員工的實(shí)際職業(yè)類(lèi)別外,還有很多細(xì)節(jié)需要詳細(xì)考慮,比如購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)類(lèi)型等。錯(cuò)誤的?是否及時(shí)提出索賠?多維度的問(wèn)題需要盡早關(guān)注。
同時(shí),發(fā)生事故時(shí),應(yīng)通過(guò)對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行照片或錄像等方式保存證據(jù)。當(dāng)對(duì)案件事實(shí)是否屬于高空作業(yè)、是否發(fā)生高空墜落發(fā)生爭(zhēng)議時(shí),可以通過(guò)照片或視頻還原事故現(xiàn)場(chǎng),為自己爭(zhēng)取有利的結(jié)果。結(jié)果。