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自1987年12月我國典當(dāng)業(yè)恢復(fù)以來,典當(dāng)業(yè)性質(zhì)由非銀行金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樘胤N工商,主管部門也相應(yīng)由中國人民銀行改為部委。商務(wù)部。時(shí)至今日,典當(dāng)行的發(fā)展仍缺乏上級法律的支持。只有2005年12月商務(wù)部和公安部聯(lián)合頒布的《典當(dāng)管理辦法》號文件規(guī)定了行業(yè)的具體問題。其部門規(guī)章級別較低。在實(shí)踐中,他們的認(rèn)識也有很大差異,因此始終存在立法規(guī)則供給不足、法律依據(jù)不明確、監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能缺失等問題。
(一)絕當(dāng)與續(xù)當(dāng)
與國外一些立法規(guī)定貸款在本期到期后死亡不同,我國設(shè)置了5天的寬限期,允許業(yè)主在本期結(jié)束后的寬限期內(nèi)贖回貸款。根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》,絕對要求通常從時(shí)間限制和行為條件兩個(gè)方面來把握。也就是說,只要當(dāng)事人沒有約定寬限期,就適用法定的寬限期。典當(dāng)或續(xù)期期滿后5日內(nèi)不贖回,不繼續(xù)的,視為絕對決定。絕對典當(dāng)是指典當(dāng)商失去了財(cái)產(chǎn)的贖回權(quán),而獲得了財(cái)產(chǎn)的處分權(quán)。司法實(shí)踐通常從這兩方面來確定絕對性。
法院對于續(xù)展的期限和次數(shù)有不同的看法。有法官認(rèn)為,雖然根據(jù)第《辦法》條的規(guī)定,如果超過寬限期,將進(jìn)入絕對程序,不會產(chǎn)生續(xù)展效力。但考慮到規(guī)范性文件的等級效力,不宜認(rèn)定合同無效。因此,應(yīng)該表述為“已進(jìn)入絕對過程”。“該程序不構(gòu)成典當(dāng)續(xù)借”,不得多次續(xù)借典當(dāng)將典當(dāng)變成長期借款,典當(dāng)?shù)臄?shù)量和期限應(yīng)受到立法限制。學(xué)術(shù)上,也有學(xué)者認(rèn)同這一觀點(diǎn),但他們對利益平衡的考慮與前者完全不同。這種觀點(diǎn)認(rèn)為,無限續(xù)展不利于平衡當(dāng)事人之間的利益關(guān)系。業(yè)主可以隨時(shí)占用資金,只需支付低廉的成本。當(dāng)鋪無法通過有效手段催收,只能容忍資金被占用。
在實(shí)踐中,一些法院確實(shí)承認(rèn)持續(xù)多年的續(xù)約并確定罰息,但這并不是雙方之間的正常情況。續(xù)借的次數(shù)和時(shí)間應(yīng)該受到限制,否則就可能變成多年無法償還的低級高利貸。這一問題出現(xiàn)在典當(dāng)糾紛中,利息、罰息、綜合費(fèi)、違約金的計(jì)算方法仍存在爭議。特別嚴(yán)重。試想一下,如果續(xù)貸后沒有明確表示意向,認(rèn)定業(yè)主連續(xù)多年續(xù)貸,如果更不幸,法院判定后續(xù)利息,綜合費(fèi)用和其他付款將持續(xù)到實(shí)際還款日期。房產(chǎn)價(jià)值的貶值幾乎可以讓業(yè)主陷入絕境。因此,續(xù)展的時(shí)間和次數(shù)應(yīng)當(dāng)受到限制,并可通過當(dāng)事人意思表示的解釋靈活適用。當(dāng)?shù)洚?dāng)無明確續(xù)展意愿時(shí),應(yīng)認(rèn)定為絕對,并優(yōu)先由典當(dāng)行處分并獲得補(bǔ)償。義務(wù)。
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(二)贖當(dāng):權(quán)利還是義務(wù)?
贖回典當(dāng)是否是當(dāng)商的權(quán)利或義務(wù),與處置典當(dāng)財(cái)產(chǎn)是否是當(dāng)商的權(quán)利或義務(wù)相對。前者來自當(dāng)鋪的視角,后者則來自當(dāng)鋪的行為。如果對于典當(dāng)商來說,優(yōu)先受款只是一種權(quán)利而不是一種義務(wù),那么它可以放棄自己的權(quán)利,主張贖回典當(dāng)。在這種情況下,典當(dāng)合同中的贖回與借款合同中債務(wù)人的債務(wù)清償并無太大區(qū)別。如果典當(dāng)行既享有優(yōu)先受償權(quán),又負(fù)有優(yōu)先受償義務(wù)的,無權(quán)要求典當(dāng)行清償債務(wù)后再處分典當(dāng)財(cái)產(chǎn)。如果典當(dāng)物價(jià)值低于3萬元,甚至沒有索償權(quán),即贖回權(quán)。財(cái)產(chǎn)不贖回的,典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)先處理該財(cái)產(chǎn)。
實(shí)踐中,有法官依據(jù)《辦法》第40條的規(guī)定,認(rèn)為贖回是借款人的義務(wù),進(jìn)而支持典當(dāng)合同約定的絕對贖回后的違約金。對此,有法官表達(dá)了相反的意見,認(rèn)為逾期未贖回典當(dāng)后支付違約金顯然不公平。第40條在5天的寬限期內(nèi)適用。對于3萬元以上的典當(dāng),如果典當(dāng)主人選擇不贖回,實(shí)際上會被視為不公平。它選擇優(yōu)先考慮基于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的債務(wù)清償權(quán),而不是直接清償,這一觀點(diǎn)得到了最高法院的指導(dǎo)性案例和外國立法的支持。有的法院在司法判決中認(rèn)為,如果典當(dāng)人未能贖回典當(dāng)物,典當(dāng)人有權(quán)處分典當(dāng)物。事實(shí)上,如果在絕對典當(dāng)后的寬限期內(nèi)沒有贖回典當(dāng),典當(dāng)人就不再有權(quán)贖回典當(dāng)。如果與當(dāng)鋪達(dá)成新的協(xié)議,則可能構(gòu)成新的債務(wù)。如果不贖回典當(dāng),則喪失其權(quán)利。如果典當(dāng)行未能要求還款,則必須先向典當(dāng)行還款。如果是價(jià)值3萬元以下的典當(dāng),無法還款的風(fēng)險(xiǎn)將由經(jīng)過典當(dāng)審查流程的當(dāng)鋪承擔(dān)。熊。
因此,典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)在絕對典當(dāng)后及時(shí)處分典當(dāng)物,并在債權(quán)范圍內(nèi)優(yōu)先受償?shù)洚?dāng)物。即使支持典當(dāng)行絕對典當(dāng)后實(shí)際還款前的資金占用損失主張,計(jì)算方法也應(yīng)根據(jù)計(jì)算方法的調(diào)整而調(diào)整。綜上所述,典當(dāng)商履行典當(dāng)審核義務(wù)的好壞,直接決定著典當(dāng)能否及時(shí)處置以及處置的便利性。從這個(gè)角度來看,這部分資金的損失必須控制在較低水平,而典當(dāng)商因觀望價(jià)格等不及時(shí)處置財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)由當(dāng)事人自行承擔(dān)。實(shí)踐中也有注意到兩者平衡的案例,值得鼓勵(lì)。
責(zé)任編輯:王瑩
文案編輯:周茂杰